|
|
Урок №11. Сберегать правильно
Опубликовано вт, 2014-03-11 14:17 пользователем psu
Из прошлых занятий, мы выяснили, что независимо от вашего текущего дохода (это может быть и тысяча рублей, и миллион), организацией личных финансов нужно заняться уже сейчас. Вопрос лишь в том, что вы сейчас сможете себе позволить. Тот, кто живет одним днем, рискует остаться у разбитого корыта, как старуха из сказки про золотую рыбку. Поэтому необходимо строить долгосрочный финансовый план.
Этапы построения долгосрочного финансового плана: определить финансовую цель; определить источник достижения цели, а для этого надо знать свои активы и пассивы; определить текущий капитал; определить резервный капитал; определить инвестиционный капитал.
Активы семьи - это то, чем владеет семья: банковские депозиты, драгоценности, машина, квартира и др. Активы могут быть потребительскими и инвестиционными. У потребительских активов основная цель – поддержание уровня жизни (телефон, машина и т.д.). Инвестиционные активы имеют другую цель – получение текущего дохода и/или дохода за счет роста стоимости при последующей продаже (депозиты, инвестиционная недвижимость, ценные бумаги и др.).
Любой актив надо рассматривать в трех измерениях: Ликвидность – это способность любой актив превратить в деньги. Надежность – это способность актива противостоять рискам. Чем надежнее актив, тем ниже риск недополучения или даже неполучения дохода, на который вы рассчитываете, покупая данный актив. Доходность – это способность актива во времени изменять свою стоимость.
Универсальных активов, которые являются и доходными, и надежными, и ликвидными не существует. Поэтому вам необходимо примерять каждый актив к своим целям.
Пассивы семьи - ваши обязательства: банковский кредит, долги друзьям, алименты, квартплата и др.
Баланс активов и пассивов надо подводить как минимум один раз в год, чтобы иметь представление о структуре своего капитала.
Что такое капитал? Чистый капитал – это разница между активами и пассивами семьи.
Что такое текущий капитал? Это деньги, которые мы тратим на утренний кофе, новые кроссовки, билеты в кино, а также чуть менее приятные, но необходимые расходы: квартплата, телефон, бензин и прочее. А хотелось бы также ночной клуб, поездку на курорт, новую машину… Опасность в том, что этот список не имеет конца. Поэтому важно свои текущие расходы держать под контролем. Определите для себя ту грань, которая отделяет действительно необходимые расходы от тех, без которых вы на самом деле могли бы обойтись. Поскольку текущий капитал может понадобиться в любой момент, то основное требование к нему — это ликвидность.
Текущие расходы ”текут“ ежедневно и ”утекают“ быстро. Однако в своей жизни мы обязаны заботиться не только о сегодняшнем дне. Наше здоровье и силы ограничены, а потому мы должны быть готовы к неприятным неожиданностям — например, к увольнению, потере трудоспособности и т. п. Финансовую защиту благосостояния нашей семьи обеспечивает резервный капитал — запас на черный день. Финансовый резерв должен быть 3-6 ежемесячных расходов. Считается, что за этот период человек должен суметь адаптироваться к изменению среды — найти новую работу или вывести свой бизнес из кризиса. Резервный капитал должен защитить семью от разного рода рисков. А потому в него должны входить сбережения на черный день, страховки (в первую очередь — жизни и здоровья) и необходимые плановые сбережения на обязательные в будущем расходы: образование детей и будущую собственную пенсию. Основное требование к активам, входящим в резервный капитал, — это надежность. В идеале доходность активов должна быть такой, чтобы обеспечить сохранение покупательной способности при минимальных рисках. При этом существенная часть резерва должна быть ликвидной, так как деньги могут понадобиться в любой момент.
Обладая одним источником дохода, будь то зарплата или собственный бизнес, мы рискуем лишиться его в любой момент. Осознание этого заставляет нас задумываться о дополнительных источниках дохода. Это могут быть инвестиции в финансовые активы (банковские продукты и ценные бумаги) или в реальные активы (недвижимость, собственный бизнес, бизнес друзей и т. д.) — словом, инвестиционный капитал. Доход от инвестиций поможет нам пополнить текущий и резервный капитал, а также служить источником для финансирования новых инвестиционных идей. Основная цель инвестиционного капитала — это доходность, то есть приумножение капитала. Мы осознанно принимаем на себя более высокий уровень риска по сравнению с резервным капиталом. Понимая, что стоимость активов подвержена краткосрочным колебаниям, мы должны планировать вложения на длительную перспективу — от двух лет. Это означает, что из трех видов капитала инвестиционный капитал имеет самую низкую ликвидность.
Накопления (сбережения) – деньги, которые вы откладываете, чтобы добиться своей цели.
Накопление денег – это важный шаг к финансовой безопасности. Когда люди хотят накопить денег, они регулярно откладывают их, положив в безопасное место, например, в банк. Когда деньги сберегаются таким образом, ими можно воспользоваться в любое время. Дополнительная выгода от такого хранения в том, что банк платит людям проценты просто за то, что люди вносят деньги на счет. Чем дольше деньги на счету в банке, тем больше денег люди получат в итоге.
Эксперты рекомендуют 10% всех доходов сберегать.
Этапы построения долгосрочного финансового плана: определить финансовую цель; определить источник достижения цели, а для этого надо знать свои активы и пассивы; определить текущий капитал; определить резервный капитал; определить инвестиционный капитал.
Активы семьи - это то, чем владеет семья: банковские депозиты, драгоценности, машина, квартира и др. Активы могут быть потребительскими и инвестиционными. У потребительских активов основная цель – поддержание уровня жизни (телефон, машина и т.д.). Инвестиционные активы имеют другую цель – получение текущего дохода и/или дохода за счет роста стоимости при последующей продаже (депозиты, инвестиционная недвижимость, ценные бумаги и др.).
Любой актив надо рассматривать в трех измерениях: Ликвидность – это способность любой актив превратить в деньги. Надежность – это способность актива противостоять рискам. Чем надежнее актив, тем ниже риск недополучения или даже неполучения дохода, на который вы рассчитываете, покупая данный актив. Доходность – это способность актива во времени изменять свою стоимость.
Универсальных активов, которые являются и доходными, и надежными, и ликвидными не существует. Поэтому вам необходимо примерять каждый актив к своим целям.
Пассивы семьи - ваши обязательства: банковский кредит, долги друзьям, алименты, квартплата и др.
Баланс активов и пассивов надо подводить как минимум один раз в год, чтобы иметь представление о структуре своего капитала.
Что такое капитал? Чистый капитал – это разница между активами и пассивами семьи.
Что такое текущий капитал? Это деньги, которые мы тратим на утренний кофе, новые кроссовки, билеты в кино, а также чуть менее приятные, но необходимые расходы: квартплата, телефон, бензин и прочее. А хотелось бы также ночной клуб, поездку на курорт, новую машину… Опасность в том, что этот список не имеет конца. Поэтому важно свои текущие расходы держать под контролем. Определите для себя ту грань, которая отделяет действительно необходимые расходы от тех, без которых вы на самом деле могли бы обойтись. Поскольку текущий капитал может понадобиться в любой момент, то основное требование к нему — это ликвидность.
Текущие расходы ”текут“ ежедневно и ”утекают“ быстро. Однако в своей жизни мы обязаны заботиться не только о сегодняшнем дне. Наше здоровье и силы ограничены, а потому мы должны быть готовы к неприятным неожиданностям — например, к увольнению, потере трудоспособности и т. п. Финансовую защиту благосостояния нашей семьи обеспечивает резервный капитал — запас на черный день. Финансовый резерв должен быть 3-6 ежемесячных расходов. Считается, что за этот период человек должен суметь адаптироваться к изменению среды — найти новую работу или вывести свой бизнес из кризиса. Резервный капитал должен защитить семью от разного рода рисков. А потому в него должны входить сбережения на черный день, страховки (в первую очередь — жизни и здоровья) и необходимые плановые сбережения на обязательные в будущем расходы: образование детей и будущую собственную пенсию. Основное требование к активам, входящим в резервный капитал, — это надежность. В идеале доходность активов должна быть такой, чтобы обеспечить сохранение покупательной способности при минимальных рисках. При этом существенная часть резерва должна быть ликвидной, так как деньги могут понадобиться в любой момент.
Обладая одним источником дохода, будь то зарплата или собственный бизнес, мы рискуем лишиться его в любой момент. Осознание этого заставляет нас задумываться о дополнительных источниках дохода. Это могут быть инвестиции в финансовые активы (банковские продукты и ценные бумаги) или в реальные активы (недвижимость, собственный бизнес, бизнес друзей и т. д.) — словом, инвестиционный капитал. Доход от инвестиций поможет нам пополнить текущий и резервный капитал, а также служить источником для финансирования новых инвестиционных идей. Основная цель инвестиционного капитала — это доходность, то есть приумножение капитала. Мы осознанно принимаем на себя более высокий уровень риска по сравнению с резервным капиталом. Понимая, что стоимость активов подвержена краткосрочным колебаниям, мы должны планировать вложения на длительную перспективу — от двух лет. Это означает, что из трех видов капитала инвестиционный капитал имеет самую низкую ликвидность.
Накопления (сбережения) – деньги, которые вы откладываете, чтобы добиться своей цели.
Накопление денег – это важный шаг к финансовой безопасности. Когда люди хотят накопить денег, они регулярно откладывают их, положив в безопасное место, например, в банк. Когда деньги сберегаются таким образом, ими можно воспользоваться в любое время. Дополнительная выгода от такого хранения в том, что банк платит людям проценты просто за то, что люди вносят деньги на счет. Чем дольше деньги на счету в банке, тем больше денег люди получат в итоге.
Эксперты рекомендуют 10% всех доходов сберегать.
