Реализация программы по повышению финансовой грамотности молодёжи в республике Беларусь и за рубежом

Виленская Дарья Олеговна
Лицей УО «Полесский государственный университет» (Беларусь)
Реализация программы по повышению финансовой грамотности молодёжи в республике Беларусь и за рубежом 
В работе раскрыто значение финансовой грамотности населения, изучен зарубежный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности молодежи и определены основные направления повышения финансовой грамотности молодежи в Республике Беларусь.
Введение
Сегодня во многих странах мира (США, Великобритании, Германии, Польши, России и многих других странах) реализуются программы по повышению финансовой грамотности населения.
Исследования показывают, что особое внимание должно уделяться детям и учащейся молодежи. Актуальность обучения рассматриваемой возрастной группы возрастает в связи с очень низкой осведомленностью молодежи в финансовых вопросах. Молодые люди в большинстве своем не откладывают средства на будущее, предпочитают хранить свои деньги в копилке, имеют денежные долги.
Важно понимать, что дети – это будущие участники финансового рынка, налогоплательщики, вкладчики и кредитополучатели. Вот почему обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.
Объектом исследования данной работы является финансовая грамотность.
Предметом исследования являются программы по повышению финансовой грамотности молодежи, реализуемые в зарубежной и отечественной практике.
Целью работы является раскрытие значения и основных направлений повышения финансовой грамотности молодежи в Республике Беларусь. 
Задачи исследования:
• изучить значение финансовой грамотности;
• проанализировать зарубежный опыт повышения финансовой грамотности молодежи;
• изучить отечественный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности школьников и студентов;
• разработать направления повышения финансовой грамотности молодежи в Республике Беларусь.
Новизна результата, полученного автором, заключается в систематизации мероприятий, методик, проводимых рамках повышения финансовой грамотности молодежи и разработке на их основе предложений для Республики Беларусь.
Основная часть 
Формирование полезных привычек в сфере финансов, начиная с раннего возраста, поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложит основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни.
Современные дети, подростки и молодежь являются активными потребителями и все больше привлекают внимание розничных торговых сетей, производителей рекламы и банковских услуг. В подобной ситуации недостаток понимания и практических навыков в сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к необдуманным решениям и опрометчивым поступкам, за которые придется расплачиваться в течение многих лет на протяжении жизни.
Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.
В Беларуси, как и во всех других странах Восточной Европы, уровень финансовой грамотности населения очень низок. Это является наследием времен социалистического периода, когда финансовое планирование семьи сдерживалось ограниченными возможностями потребления и относительной стабильностью доходов.
Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения кардинально выросла в условиях развернувшегося глобального финансового кризиса, когда проблемы непосильной долговой нагрузки, отсутствия сбережений на «черный день», неспособности предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений многократно обострились и  усилились.
Финансовая грамотность является одним из элементов защиты потребителей финансовых услуг. Она “вооружает” граждан знаниями, необходимыми для самостоятельного рационального выбора финансовых продуктов, в наибольшей степени соответствующих их потребностям и возможностям. В то же время существуют и законодательные механизмы защиты.
В настоящее время во многих странах мира приходят к пониманию того, что финансовая сфера серьезно отличается от других сегментов потребительского рынка, при этом ее роль постоянно растет. В этой связи во многих государствах всё большее внимание уделяется вопросам повышения финансовой грамотности населения в целом и молодежи в частности. 
Во многих странах мира активно предпринимаются попытки  введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существования предметов, изучаемых в учебных заведениях. Это объясняется следующими причинами:
• это позволяет охватить обучением все слои школьников независимо от социального и материального положения;
• растет доля школьников, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, Интернет, мобильный телефон и т.д.);
• именно в раннем возрасте закладываются стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.
Главная цель  - найти оптимальный вариант включения элементов финансового образования в существующую национальную образовательную систему.   
Так, в Великобритании Правительство и FSA – орган регулирования финансовых рынков – выделяют существенное финансирование на введение изменений в учебные программы и планы, в которые будут добавлены вопросы по повышению финансовой грамотности молодежи в виде предметов и факультативов. Идет подготовка преподавателей вузов, готовятся методические материалы. Интересен опыт Великобритании в реализации проектов «Денежный доктор», «Молодежь и деньги», «Руководство по деньгам для родителей» и др [1].   
В США и других развитых странах предмет финансовой грамотности преподается по выбору. В США есть также проект, согласно которому с первого класса учеников учат управлять своими карманными деньгами.
Схожие проекты проводились и в азербайджанских школах. В старших классах по выбору школьники могут изучать предмет по финансовой грамотности.
В Польше вопросами повышения экономической грамотности занимается Департамент образования и издательской деятельности Национального банка. Основным инструментом при этом является финансирование различных проектов, реализуемых неправительственными организациями, и сотрудничество со средствами массовой информации. Значительное внимание уделяется образовательным проектам. Интерес вызывают также проекты «Экономический детский университет» и «Мои финансы», которые призваны научить детей и молодежь управлять своими финансами, подготовить молодых людей к будущему. Также был создан веб – портал «Азбука финансов», задача которого состоит в том, чтобы помочь людям разного возраста и достатка приобрести знания, умения и желание принимать компетентные финансовые решения, научиться более эффективно управлять своими финансами. Специальные разделы сайта содержат материалы для представителей широкого круга профессий и разных слоев населения: учителей, школьников, пенсионеров, журналистов и др. На сайте можно воспользоваться бесплатными онлайн консультациями независимых финансовых советников [2].
Успешный опыт интеграции знаний в области личных финансов в курс математики может служить опыт Франции.
В Казахстане реализуется отдельная программа «Основы экономики и финансовой грамотности», утвержденная приказом Министра образования и науки [3]. Программа предназначена для учащихся старших классов общеобразовательных школ, гимназий и лицеев и ориентирована на изучение школьниками базовых экономических понятий и законов. Она нацелена на формирование у школьников общих и в то же время достаточно цельных представлений о процессах, связанных с бизнесом предпринимательской деятельностью. Более серьезное изучение прикладных экономических дисциплин, таких как банковское дело, маркетинг, менеджмент, операции с ценными бумагами и т.п., вводится как факультативные курсы по выбору учебных заведений.
В рамках Программы повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения Республики Казахстан на 2007 – 2011 годы Агентством по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы были созданы:
• бесплатная городская справочно – информационно служба (консультации и более подробная информация о проектах, реализуемых в рамках Программы).
• обучающее телевизионное ток – шоу «Ваш выход».
• обучающая газета «Финграмота» (распространяется бесплатно по всей территории республики).
• обучающая компьютерная игра «Умная игра» (диски с игрой распространяются в регионах – в вузах, средних школах, библиотеках).
• обучающие брошюры на государственном и русском языках.
• издается журнал «Карман» - первый финансовый журнал для детей. Это обучающее издание в легкой и доступной форме объясняет подросткам, что такое деньги, зачем они нужны и как правильно с ними обращаться. Журнал включает в себя рубрики «Финансовые тайны», «Celebrities», комиксы и др., в которых публикуются интересные факты из истории финансов, биографии известных финансистов, забавные жизненные ситуации, связанные с деньгами, а также конкурсы и бизнес - рекомендации.
Интересен также украинский опыт по реализации социального проекта «Школа финансовой грамотности и предпринимательства», проведения деловой игры, в которой приняли участие подростки из детских домов и школ – интернатов разных городов. Игра стала завершающим событием трехмесячного этапа проекта, охватившего более 220 детей и подростков из малообеспеченных семей и сирот, обучающихся в школах – интернатах, приютах и детских домах Украины. Во время обучения подростки 11 – 15 лет осваивали деловой этикет и финансовую грамотность, составляли семейный бюджет, изучали профессии, планировали дело своей жизни и определяли возможность своего развития, участвовали в конкурсе бизнес – идей.
Будет реализован проект по созданию серии обучающих научно-популярных роликов, раскрывающих основные элементы и понятия финансовой системы. Планируется разработать и распространить настольные финансово-экономические игры, организовать игровые и образовательные программы, направленные на повышение финансовой грамотности. Также предусмотрена разработка и издание приложения по финансовой грамотности к детским журналам.
Большой интерес имеет комплексный подход к финансовому образованию по схеме «дети – родители – педагоги» (таблица 1). Указанная схема уже доказала свою эффективность в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Сингапуре. 
Таблица 1 - Примеры отдельных информационно-образовательных продуктов, методик по схеме «дети-родители-педагоги»
Программа Основные мероприятия
Программа «Understanding Money» (Австралия)  • серия игр для детей 8-10 лет, 10-12 лет, реальная игра (в возрасте 14-16 лет), игра в возрасте 16-18 лет;
• программа «Развитие карьеры».
Программа «Экономическая и финансовая грамотность» (Австрия) • экскурсии по истории денег в Музей денег;
• движение «евро автобуса».
Программа «Научиться занимать деньги на ранней стадии» (Голландия)  • уроки в школе;
• руководства для родителей;
• игры для подростков.
Программа «My money week» (Канада) • игровые развивающие шоу «Финансовый гений» и «Инвестор». 
Программа «Финансовое образование для школьников» (Италия)  • тренинги для учителей;
• уроки в школе.
Программа «Финансы для всех» (Франция) • викторины, глоссарий, игры, кроссворды, шарады;
• книги для детей и родителей;
• форум для учителей и родителей.
Программа «Уроки для жизни» (США)   • руководство для учителей с планами уроков;
• методики для родителей;
• ролевые игры для детей.
  Источник: собственная разработка на основании [4]
В Беларуси с 2011 года наблюдается увеличение внимания государства к проблеме финансовой грамотности населения [5]. Проводится много мероприятий в рамках повышения финансовой грамотности населения в целом и молодежи в частности. Министерством образования разработаны программы факультативных занятий «Основы экономических знаний» и «Основы предпринимательства». В отдельных школах (лицеях, гимназиях) организованы факультативные занятия по основам экономических (финансовых) знаний,  Так, в лицее УО «Полесский государственный университет» с учащимися 10 классов проводятся такие факультативные занятия, организовываются лекции, индивидуальные встречи-консультации с родителями, учащиеся лицея посещают лабораторию «Учебно-тренировочный банк» УО «Полесский государственный университет», проводятся экскурсии в музей денег. Учащиеся 11 классов посещают «Школу молодого банкира». Преподавателями УО «Полесский государственный университет», работниками банков в г. Пинске проводятся встречи с молодежью на которых объясняется необходимость понимания и раннего формирования финансовой грамотности, учащихся обучают работе с банковскими карточками. В завершение своей работы, отмечу, что хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы не была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.
Вывод
Таким образом, мероприятия по повышению финансовой грамотности должны охватывать все слои населения, как по возрастному признаку, так и по уровню благосостояния. Как показывает международный опыт, для получения значимого эффекта в данном направлении необходимо обучать финансовой грамотности начиная с раннего возраста. Для повышения финансовой образованности молодежи необходимо:
• введение факультативных занятий во всех школах, лицеях, гимназиях;
• проведение мероприятий по схеме «дети-родители-педагоги»;
• проведение тренингов для школьников, родителей, учителей;
• выпуск книг для школьников и родителей. 
Задачи поставленные при написании работы решены.
 
Список литературы
1. Алымов, Ю., Кисель, С. Финансовая грамотность как управленческая система / Ю. Алымов, С. Кисель // Банковский вестник. – 2012. - №28 (573). – С. 53-59.
2. Дубков, С. О роли повышения банковского сектора в финансовой грамотности населения / С.В. Дубков // Банковский вестник. – 2012. - №31 (576). – С. 7-11.
3. Финансовая грамотность [Электронный ресурс] – 2013. -  Режим доступа: http://fingramota.kz – Дата доступа: 11.03.2013г.
4. Финансовое образование [Электронный ресурс] – 2013. -  Режим доступа: http://oecd.org/daf/financialeducation - Дата доступа: 11.03.2013.
5. Финансовая грамотность [Электронный ресурс] – 2013. -  Режим доступа: http://nbrb.by – Дата доступа: 11.03.2013.
Д.О. Виленская – учащаяся 10 «Б» класса лицея УО «Полесский государственный университет», E-mail: darya_krasotka1996@mail.ru 
Ю.И. Лопух – ассистент кафедры банковского дела УО «Полесский государственный университет»